Medicare menanggung banyak kos penjagaan kesihatan anda setelah anda berusia 65 tahun, tetapi ia tidak menanggung semuanya. Anda mungkin layak mendapat pelan Medicare yang boleh ditolak tinggi yang disebut akaun simpanan Medicare (MSA). Rancangan kesihatan ini menggunakan akaun simpanan yang fleksibel yang dibiayai oleh kerajaan setiap tahun.
Bagi sebilangan pengguna Medicare, rancangan ini adalah cara untuk menjana wang anda dengan lebih jauh lagi untuk menampung kos potongan dan pemotongan wang anda.
Akaun simpanan Medicare tidak digunakan secara meluas seperti yang anda fikirkan - mungkin kerana terdapat banyak kekeliruan mengenai siapa yang layak dan bagaimana ia berfungsi. Artikel ini akan merangkumi asas-asas akaun simpanan Medicare, termasuk kebaikan dan keburukan memilikinya.
Apakah akaun simpanan Medicare?
Seperti akaun simpanan kesihatan (HSA) yang disokong oleh majikan, akaun simpanan Medicare adalah pilihan bagi orang yang mempunyai rancangan insurans kesihatan swasta yang boleh ditolak tinggi. Perbezaan utama adalah bahawa MSA adalah sejenis rancangan Medicare Advantage, juga dikenali sebagai Medicare Part C.
Untuk memenuhi syarat untuk mendapat MSA, pelan Medicare Advantage anda mesti dikurangkan tinggi. Kriteria untuk apa yang boleh dikurangkan tinggi mungkin berbeza-beza mengikut tempat anda tinggal dan faktor lain. MSA anda kemudian bekerjasama dengan Medicare untuk membantu menampung kos penjagaan kesihatan anda.
Hanya sebilangan kecil penyedia yang menawarkan program ini. Bagi sesetengah orang, mereka mungkin masuk akal secara fiskal, tetapi banyak orang mempunyai kebimbangan mengenai rancangan insurans yang boleh ditolak tinggi. Atas sebab-sebab ini, hanya sebilangan kecil orang yang menggunakan Medicare menggunakan MSA.
Yayasan Keluarga Kaiser menganggarkan bahawa kurang daripada 6,000 orang menggunakan MSA pada tahun 2019.
MSA dijual oleh syarikat insurans swasta yang berkontrak dengan bank untuk membuat akaun simpanan. Sebilangan besar syarikat ini menawarkan ketelusan dengan memasukkan perbandingan rancangan mereka sehingga pengguna memahami pilihan mereka.
Sekiranya anda mempunyai MSA, benih Medicare yang menyumbang sejumlah wang pada awal setiap tahun. Wang ini akan menjadi deposit yang besar, tetapi tidak akan merangkumi keseluruhan potongan anda.
Wang yang disimpan di MSA anda dikecualikan cukai. Selagi anda menggunakan wang di MSA anda untuk kos penjagaan kesihatan yang layak, pengeluarannya bebas cukai. Sekiranya anda harus mengeluarkan wang dari MSA anda untuk kos yang tidak berkaitan dengan kesihatan, jumlah pengeluaran dikenakan cukai pendapatan dan denda 50 peratus.
Pada akhir tahun, jika ada wang yang tersisa di MSA anda, itu masih wang anda dan hanya akan masuk ke tahun berikutnya. Minat boleh diperoleh daripada wang di MSA.
Sebaik sahaja anda mencapai pengurangan tahunan anda menggunakan MSA, selebihnya kos penjagaan kesihatan anda yang layak ditanggung sehingga akhir tahun ini.
Pelan penglihatan, alat bantu pendengaran, dan perlindungan gigi ditawarkan sekiranya anda memutuskan untuk membayar premium tambahan untuknya, dan anda boleh menggunakan MSA untuk kos yang berkaitan. Jenis perkhidmatan kesihatan seperti ini tidak boleh diambil kira. Lawatan penjagaan dan kesihatan pencegahan juga boleh dilindungi di luar yang boleh anda tolak.
Liputan ubat preskripsi, juga disebut Medicare Part D, tidak dilindungi secara automatik di bawah MSA. Anda boleh membeli liputan Medicare Bahagian D secara berasingan, dan wang yang anda belanjakan untuk ubat preskripsi masih boleh keluar dari akaun simpanan Medicare anda.
Walau bagaimanapun, pengeluaran ubat tidak akan dapat dikira. Mereka akan mengira had perbelanjaan habis-habisan Medicare Part D (TROOP).
Kelebihan akaun simpanan Medicare
- Medicare membiayai akaun tersebut, memberi anda wang setiap tahun untuk ditolak.
- Wang dalam MSA bebas cukai selagi anda menggunakannya untuk kos penjagaan kesihatan anda.
- MSA boleh membuat rancangan yang boleh dikurangkan tinggi, yang sering kali menawarkan liputan yang lebih komprehensif daripada Medicare yang asli, layak dari segi kewangan.
- Setelah anda memenuhi syarat yang boleh ditolak, anda tidak perlu membayar penjagaan yang dilindungi di bawah Medicare Bahagian A dan Bahagian B.
Kekurangan akaun simpanan Medicare
- Jumlah yang boleh dikurangkan sangat tinggi.
- Sekiranya anda perlu mengeluarkan wang dari MSA anda untuk kos bukan penjagaan kesihatan, hukumannya sangat tinggi.
- Anda tidak boleh menambahkan wang anda sendiri ke MSA.
- Setelah anda dapat membayar potongan, anda masih perlu membayar premium bulanan anda.
Siapa yang layak untuk akaun simpanan Medicare?
Sebilangan orang yang layak untuk Medicare tidak layak untuk akaun simpanan Medicare. Anda tidak layak mendapat MSA sekiranya:
- anda layak mendapat Medicaid
- anda berada dalam rawatan hospital
- anda menghidap penyakit buah pinggang peringkat akhir
- anda sudah mempunyai perlindungan kesihatan yang akan merangkumi semua atau sebahagian daripada potongan tahunan anda
- anda tinggal di luar Amerika Syarikat selama setengah tahun atau lebih
Apa yang dilindungi oleh akaun simpanan Medicare?
Akaun simpanan Medicare diperlukan untuk melindungi apa sahaja yang akan dilindungi oleh Medicare asal. Itu termasuk Medicare Bahagian A (rawatan hospital) dan Medicare Bahagian B (rawatan kesihatan pesakit luar).
Oleh kerana rancangan akaun simpanan Medicare adalah rancangan Medicare Advantage (Medicare Bahagian C), rangkaian doktor dan liputan penjagaan kesihatan mungkin lebih komprehensif daripada Medicare asal.
Akaun simpanan Medicare tidak secara automatik meliputi penglihatan, pergigian, ubat preskripsi, atau alat bantu pendengaran. Anda boleh menambahkan jenis liputan ini ke rancangan anda, tetapi mereka memerlukan premium bulanan tambahan.
Untuk melihat rancangan insurans tambahan yang tersedia di kawasan anda jika anda mempunyai MSA, hubungi program bantuan insurans kesihatan negeri (KAPAL) anda.
Prosedur kosmetik dan elektif tidak dilindungi oleh akaun simpanan Medicare. Perkhidmatan yang belum diberikan oleh doktor, seperti prosedur penjagaan kesihatan holistik, ubat alternatif, dan suplemen pemakanan, tidak dilindungi. Terapi fizikal, ujian diagnostik, dan rawatan kiropraktik dapat dilindungi berdasarkan kes demi kes.
Berapakah kos akaun simpanan Medicare?
Sekiranya anda mempunyai akaun simpanan Medicare, anda masih perlu membayar premium bulanan Medicare Bahagian B anda.
Anda juga mesti membayar premium untuk mendaftar di Medicare Bahagian D secara berasingan, kerana akaun simpanan Medicare tidak merangkumi ubat-ubatan preskripsi dan anda secara sah diharuskan memiliki perlindungan itu.
Sebaik sahaja anda mendapat deposit awal, anda boleh memindahkan wang dari akaun simpanan Medicare anda ke akaun simpanan yang disediakan oleh institusi kewangan yang berbeza. Sekiranya anda memilih untuk melakukan ini, anda mungkin tertakluk pada peraturan bank itu mengenai baki minimum, yuran pemindahan, atau kadar faedah.
Terdapat juga denda dan bayaran untuk mengeluarkan wang untuk apa sahaja selain perbelanjaan kesihatan yang diluluskan.
Bilakah saya boleh mendaftar di akaun simpanan Medicare?
Anda boleh mendaftar dalam akaun simpanan Medicare dalam tempoh pilihan raya tahunan, antara 15 November dan 31 Disember setiap tahun. Anda juga boleh mendaftar dalam program ini semasa pertama kali mendaftar ke Medicare Part B.
Bilakah akaun simpanan Medicare sesuai untuk anda?
Sebelum anda mendaftar di MSA, ada dua soalan utama yang perlu anda tanyakan:
- Apa yang akan dikurangkan? Pelan dengan MSA biasanya mempunyai potongan yang sangat tinggi.
- Berapa deposit tahunan dari Medicare? Kurangkan deposit tahunan dari jumlah yang boleh dikurangkan dan anda dapat melihat berapa banyak potongan yang akan anda tanggung sebelum Medicare menanggung penjagaan anda.
Sebagai contoh, jika yang ditolak adalah $ 4,000 dan Medicare menyumbang $ 1,000 kepada MSA anda, anda akan bertanggungjawab untuk baki $ 3,000 dari saku sebelum penjagaan anda dilindungi.
Akaun simpanan Medicare boleh masuk akal jika anda menghabiskan banyak premium yang tinggi dan lebih suka memperuntukkan kos tersebut untuk ditolak. Walaupun potongan yang tinggi dapat memberi anda kejutan pada pelekat pada awalnya, rancangan ini akan membatasi perbelanjaan anda untuk tahun ini sehingga anda mempunyai idea yang sangat jelas mengenai jumlah maksimum yang mungkin anda bayar.
Dengan kata lain, MSA dapat menstabilkan berapa banyak yang anda belanjakan untuk penjagaan kesihatan setiap tahun, yang sangat bernilai dari segi ketenangan fikiran.
The takeaway
Akaun simpanan Medicare bertujuan untuk memberi bantuan kepada orang yang mempunyai bantuan Medicare yang dapat dikurangkan, serta lebih banyak kawalan terhadap berapa banyak yang mereka belanjakan untuk penjagaan kesihatan. Potongan pada rancangan ini jauh lebih tinggi daripada rancangan yang setanding. Sebaliknya, MSA menjamin deposit bebas cukai yang besar terhadap potongan anda setiap tahun.
Sekiranya anda mempertimbangkan akaun simpanan Medicare, anda mungkin ingin bercakap dengan perancang kewangan atau menghubungi talian bantuan Medicare (1-800-633-4227) untuk mengetahui apakah ada yang sesuai untuk anda.
Maklumat di laman web ini dapat membantu anda dalam membuat keputusan peribadi mengenai insurans, tetapi tidak bertujuan untuk memberikan nasihat mengenai pembelian atau penggunaan produk insurans atau insurans apa pun. Healthline Media tidak menjalankan perniagaan insurans dengan cara apa pun dan tidak dilesenkan sebagai syarikat insurans atau pengeluar di mana-mana bidang kuasa AS. Healthline Media tidak mengesyorkan atau menyokong pihak ketiga yang boleh menjalankan perniagaan insurans.
