- Program Faedah Kesihatan Pekerja Persekutuan (FEHB) menyediakan insurans kesihatan kepada pekerja persekutuan dan tanggungan mereka.
- Majikan Persekutuan layak mengekalkan FEHB selepas bersara.
- FEHB boleh melindungi pasangan dan anak-anak sehingga 26 walaupun semasa bersara.
- FEHB dan Medicare boleh digunakan bersama untuk merangkumi perkhidmatan perubatan.
Sekiranya anda seorang pekerja persekutuan yang ingin bersara, anda mungkin tertanya-tanya bagaimana memanfaatkan faedah kesihatan persekutuan anda sebaik sahaja anda layak mendapat Medicare. Anda mungkin dapat menggunakan kedua-dua Manfaat Kesihatan Pekerja Persekutuan (FEHB) dan Medicare bersama untuk mendapatkan liputan yang lebih lengkap dan menjimatkan wang.
Anda mempunyai beberapa pilihan untuk melakukan ini. Gabungan yang paling sesuai untuk anda bergantung pada keadaan peribadi anda, termasuk belanjawan, keadaan kesihatan anda, dan rancangan Medicare Advantage yang terdapat di kawasan anda.
Apakah Manfaat Kesihatan Pekerja Persekutuan (FEHB)?
Manfaat Kesihatan Pekerja Persekutuan (FEHB) tersedia untuk pekerja kerajaan persekutuan atau pesara. Ahli keluarga dan pekerja yang masih hidup juga layak. Menurut perkhidmatan Penyelidikan Kongres, lebih daripada 4 juta orang Amerika layak untuk FEHB, termasuk ahli politik dan kakitangannya, pegawai agensi kerajaan, pekerja Perkhidmatan Pos, dan anggota tentera bertugas aktif.
Program FEHB merangkumi lebih daripada 250 pilihan insurans kesihatan untuk pekerja persekutuan. Walaupun beberapa rancangan hanya tersedia untuk pekerja dengan peranan tertentu, seperti tentera, kebanyakan pekerja persekutuan akan mempunyai banyak pilihan untuk dipilih.
Pekerja persekutuan boleh memilih dari jenis rancangan seperti Fee for Service (FFS), Organisasi Penyelenggaraan Penjagaan Kesihatan (HMO), dan Organisasi Penyedia Pilihan (PPO). Sebagai pekerja persekutuan, anda boleh memilih rancangan yang sesuai dengan anggaran dan keperluan keluarga anda.
Bolehkah saya mengekalkan FEHB selepas saya bersara?
Anda boleh mengekalkan rancangan FEHB anda setelah anda bersara selagi anda memenuhi beberapa syarat. Yang pertama ialah anda perlu melalui proses persaraan, bukan hanya berhenti dari pekerjaan persekutuan anda. Anda tidak akan dapat mengekalkan rancangan FEHB anda jika anda meninggalkan pekerjaan dalam keadaan apa pun selain bersara.
Syarat kedua adalah anda mesti mendaftar dalam rancangan FEHB semasa anda sekurang-kurangnya lima tahun atau sepanjang tempoh sejak pertama kali anda layak mendaftar.
Oleh itu, jika anda tidak memulakan pekerjaan persekutuan sehingga kemudian dalam karier anda, anda boleh bersara lebih awal dari lima tahun dan masih mengekalkan rancangan FEHB anda. Contohnya, jika anda memulakan pekerjaan persekutuan pada usia 59 tahun dan mendaftar untuk mendapatkan rancangan FEHB, anda boleh mengekalkannya walaupun anda akan bersara pada usia 62 tahun.
Bagaimana FEHB berfungsi jika anda mempunyai Medicare?
Anda akan layak mendapat Medicare setelah berusia 65 tahun. Sekiranya anda mempunyai insurans kesihatan dari pelan FEHB, anda boleh menggunakannya bersama Medicare. Anda boleh membuat beberapa kombinasi Medicare dan pelan FEHB anda bergantung pada keadaan anda.
Memahami bahagian Medicare dan bagaimana ia berfungsi bersama adalah kunci untuk menentukan sama ada menggunakan FEHB dan Medicare bersama-sama adalah tepat untuk anda.
Medicare Bahagian A dan FEHB
Medicare Bahagian A adalah liputan hospital. Ia menyediakan perlindungan untuk penginapan di hospital atau di kemudahan rawatan jangka panjang. Liputan ini biasanya percuma, jadi bagi kebanyakan orang, menggunakan Bahagian A masuk akal. Selagi anda bekerja sekurang-kurangnya 10 tahun dan memperoleh kredit kerja Jaminan Sosial yang mencukupi, Bahagian A akan bebas premium. Ini bermakna anda akan mempunyai lapisan perlindungan tambahan tanpa perlu membayar premium tambahan.
Apabila anda mempunyai Medicare dan FEHB, Medicare adalah pembayar utama setelah anda bersara. Semasa anda masih bekerja, rancangan FEHB anda akan menjadi pembayar utama anda, dan Medicare akan masuk sebagai yang kedua. Namun, setelah anda bersara, pembayar utama akan selalu menjadi Medicare dan rancangan FEHB anda akan menjadi yang kedua.
Ini bermaksud bahawa jika anda dimasukkan ke hospital dan menggunakan Medicare Bahagian A bersama dengan FEHB, Medicare akan membayar terlebih dahulu. Kos tambahan kepada anda seperti potongan atau jumlah insurans boleh dibayar oleh FEHB anda bergantung pada rancangan anda.
Sekiranya anda ingin mendapat liputan Bahagian A bersama dengan rancangan FEHB anda, anda perlu mendaftar di Medicare. Anda boleh mendaftar seawal tiga bulan sebelum ulang tahun ke-65 atau selewat-lewatnya tiga bulan selepas itu. Anda akan didaftarkan secara automatik jika anda sudah bersara dan mendapat faedah dari Jaminan Sosial atau Lembaga Persaraan Rel Kereta Api. Anda perlu mendaftar sekiranya anda belum menerima faedah persaraan.
Medicare Bahagian B dan FEHB
Medicare Bahagian B adalah insurans perubatan. Ini merangkumi perkhidmatan seperti lawatan ke doktor, rujukan pakar, dan peralatan perubatan. Tidak seperti Bahagian A, kebanyakan orang membayar premium untuk Bahagian B.
Pada tahun 2020, premium Bahagian B standard ialah $ 140.60. Premium anda akan lebih tinggi jika anda mempunyai pendapatan lebih dari $ 87,000. Anda akan membayar premium ini sebagai tambahan kepada premium rancangan FEHB anda jika anda menggunakan kedua-duanya bersama-sama.
Walaupun anda akan membayar dua premium, menggunakan FEHB dan Bahagian B bersama-sama sering menjadi pilihan yang baik. Sama seperti dengan liputan Bahagian A, Medicare adalah pembayar utama setelah anda bersara. Medicare Bahagian B membayar 80% untuk perkhidmatan yang dilindungi. Apabila anda menggunakan Bahagian B bersama dengan rancangan FEHB, pelan FEHB anda mungkin merangkumi 20% yang akan anda tanggung dengan Bahagian B sahaja. Menggunakan pelan FEHB bersama Medicare Part B berfungsi seperti mempunyai suplemen Medicare atau pelan Medigap. Walau bagaimanapun, rancangan FEHB anda juga akan membayar perlindungan yang tidak dikenakan oleh Medicare.
Keperluan dan anggaran kesihatan anda dapat membantu menentukan sama ada kedua-dua Bahagian B dan FEHB masuk akal untuk anda. Sebagai contoh, jika anda mempunyai rancangan FEHB dengan premium $ 60 sebulan dan memenuhi syarat untuk premium Bahagian B standard, anda akan membayar $ 200.60 sebulan untuk insurans.
Sekiranya anda menghidap penyakit kronik seperti diabetes yang memerlukan banyak ujian dan lawatan ke doktor, jumlah jaminan wang 20% Medicare anda dapat dengan mudah meningkat hingga lebih daripada $ 60 tambahan sebulan. Dalam senario ini, masuk akal untuk menggunakan FEHB dan Medicare bersama-sama untuk mendapatkan liputan yang paling lengkap.
FEHB juga cenderung menanggung kos seperti prosedur pergigian atau ubat-ubatan yang tidak dibayar oleh Medicare. Dengan menggunakan kedua-dua rancangan bersama, anda dapat memastikan anda dilindungi untuk apa sahaja yang akan datang.
Medicare Bahagian C dan FEHB
Bersama-sama, Medicare Parts A dan B dikenali sebagai Medicare asli. Anda boleh menggunakan Medicare asli bersama dengan rancangan FEHB untuk memaksimumkan liputan anda. Walau bagaimanapun, perkara sedikit berbeza jika anda mempertimbangkan rancangan Medicare Part C atau Medicare Advantage.
Pelan Medicare Advantage adalah pelan insurans kesihatan yang ditawarkan oleh syarikat swasta yang berkontrak dengan Medicare untuk memberikan perlindungan. Pelan kelebihan merangkumi semua perkhidmatan Medicare asli dan sering menambahkan liputan untuk ubat-ubatan, penjagaan penglihatan, penjagaan gigi, dan banyak lagi.
Anda mungkin tidak memerlukan rancangan FEHB jika memilih untuk mendaftar dalam rancangan Advantage. Oleh kerana rancangan Advantage menggantikan Medicare yang asli dan mempunyai liputan lebih banyak, rancangan FEHB anda mungkin tidak memberikan banyak faedah tambahan.
Sekiranya anda memilih untuk mengambil rancangan Medicare Advantage dan bukannya rancangan FEHB anda, anda harus menangguhkan rancangan FEHB anda dan bukannya membatalkannya. Dengan cara itu, anda dapat memilih kembali rancangan FEHB anda pada masa akan datang sekiranya rancangan Advantage anda tidak lagi berfungsi untuk anda.
Pelan Kelebihan mungkin tidak masuk akal dalam semua keadaan, terutama jika anda sudah mempunyai liputan FEHB. Pelan kelebihan mempunyai premium dan kos tersendiri. Bergantung pada rancangan FEHB anda dan pada rancangan Advantage yang tersedia untuk anda, ini mungkin lebih mahal daripada menggunakan Bahagian B dan FEHB bersama-sama.
Selain itu, banyak rancangan Advantage menggunakan rangkaian. Ini mungkin bermaksud anda perlu menukar doktor dan pakar lain sekiranya anda meninggalkan rancangan FEHB anda untuk mendapatkan rancangan Advantage.
Namun, jika ada rancangan Advantage yang tersedia di wilayah Anda yang sesuai dengan anggaran anda, itu dapat menjimatkan wang anda untuk menangguhkan rancangan FEHB anda dan menggunakan rancangan Advantage sebagai gantinya. Pada akhirnya, pilihan tersebut bergantung kepada rancangan yang tersedia untuk anda dan keperluan perubatan khusus anda. Anda boleh mencari rancangan Advantage yang terdapat di kawasan anda dengan menggunakan alat pencari rancangan laman web Medicare.
Medicare Bahagian D dan FEHB
Medicare Bahagian D adalah liputan ubat preskripsi. Terdapat liputan ubat preskripsi yang sangat terhad dengan Medicare yang asli, jadi menambahkan Bahagian D sering membantu benefisiari membayar ubat mereka.
Semua rancangan FEHB menawarkan liputan preskripsi. Oleh itu, jika anda mengekalkan pelan FEHB anda bersama dengan Medicare yang asli, anda tidak memerlukan Bahagian D.
Bolehkah anda memilih FEHB dan bukannya Medicare?
Dalam kebanyakan kes, anda boleh memilih untuk tidak menggunakan liputan Medicare anda dan terus menggunakan pelan FEHB anda. Medicare adalah rancangan pilihan, yang bermaksud anda tidak perlu mempunyai liputan Bahagian A atau Bahagian B. Walau bagaimanapun, ada pengecualian. Sekiranya anda mendaftar dalam TRICARE, rancangan FEHB untuk anggota tentera, anda perlu mendaftar untuk Medicare yang asli untuk memastikan liputan anda.
Sekiranya anda mempunyai rancangan FEHB yang lain, pilihan bergantung kepada anda. Anda boleh menentukan yang paling sesuai dengan anggaran dan keperluan anda. Namun, ingat bahawa Medicare Bahagian A biasanya bebas premium. Memiliki Bahagian A sebagai liputan tambahan sekiranya dimasukkan ke hospital adalah idea yang baik bagi kebanyakan orang kerana mereka mempunyai perlindungan tambahan tanpa membayar kos yang lebih tinggi.
Walaupun anda tidak perlu mendaftar di Bahagian B selama tempoh pendaftaran awal anda, jika anda memutuskan untuk menginginkannya nanti, anda akan membayar yuran untuk mendaftar lewat. Peraturan ini hanya berlaku jika anda sudah bersara ketika anda memenuhi syarat untuk Bahagian B. Sekiranya anda masih bekerja, anda boleh mendaftar di Bahagian B setelah anda bersara. Anda mempunyai masa sehingga lapan bulan untuk mendaftar sebelum anda perlu membayar denda lewat. Tidak ada penalti lewat untuk Bahagian A.
Bolehkah pasangan pekerja persekutuan yang mempunyai FEHB menyimpan FEHB?
Pasangan anda boleh mengekalkan FEHB selagi anda layak. Pelan FEHB anda dapat melindungi anda, pasangan anda, dan anak-anak anda sehingga usia 26 tahun, walaupun anda bersara. Pasangan anda juga layak mendapat Medicare bersama FEHB. Tidak seperti rancangan FEHB, pelan Medicare adalah individu. Anda tidak boleh menambahkan seseorang ke pelan Medicare, walaupun anda boleh menjadi layak melalui kredit kerja pasangan.
Menggunakan FEHB bersama Medicare berfungsi dengan cara yang sama untuk pasangan yang dilindungi seperti yang dilakukan untuk penerima perlindungan utama. Mereka boleh memilih mana-mana kombinasi bahagian Medicare dan rancangan FEHB.
Garisan bawah
Menggunakan FEHB dan Medicare bersama dapat menampung keperluan penjagaan kesihatan anda semasa bersara. Anda boleh menyimpan liputan FEHB untuk diri sendiri, pasangan, dan anak-anak anda sehingga usia 26 tahun selepas anda bersara. Medicare akan menjadi pembayar utama, dan FEHB anda akan menjadi pembayar sekunder.
Bergantung pada jumlah premium dan keadaan kesihatan yang anda miliki, kedua-dua rancangan tersebut dapat menjimatkan wang anda dalam jangka masa panjang. Walau bagaimanapun, mendaftar di Medicare adalah pilihan, kecuali anda mempunyai TRICARE. Belanjawan dan keadaan anda akan menentukan sama ada mengekalkan FEHB dan mendaftar di Medicare masuk akal untuk anda.
